白癜风专业医院资讯网 http://pf.39.net/bdfyy/??私募排排网：中国私募基金第一门户！我们有优中选优的基金精品，我们汇聚了最专业的投研团队，我们致力于成为最受客户信任的互联网金融品牌。上周五央行推出了史上最严厉版的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿)。面对舆论的质疑，央行昨晨紧急辟谣称，意见稿中限额元仅针对网络支付的余额支付方式，超过元的消费，用户可以选择银行网银来付款。但央行辟谣并未对意见稿中关于支付账户开立、单笔支付、转账等方面的限制做出说明，引发了不少用户的担忧和猜测。July31非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）导读：监管意志：支付就是支付，支付机构不能“银行化”、“银联化”。监管取向：银行管支付结算，支付机构补充以小额支付，银联则管清算。合理分工，天下太平。监管实质范围：（1）限制消费限额；（2）第三方支付争抢的P2P网贷资金托管业务或被禁止；（3）开通支付账户难度大增，发红包需要开5个证明；（4）告别免费转账时代，AA收款功能或成摆设；（5）“快捷支付”超元，或需登录银行网银验证；（6）规范“类存款”业务，规避盗刷、欺诈乱象；（7）行业影响/资金离开第三方账户，行业两极分化将加剧；部分资料根据《华尔街见闻》与《华西都市报（成都）》整理。一、监管意志：防止“银行化”、“银联化”《意见》明确了互联网支付的业务定位，即“互联网支付应始终坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨”。这有对业务范围提出要点：（1）服务电子商务（主要是网上购物）；（2）小额、快捷、便民小微支付。根据《意见》的精神和《意见稿》的内容，我们认为监管当局强调的是：互联网支付机构回归“支付业务”本色，规范业务细节，防止出现支付机构的“银行化”、“银联化”。“银行化”是指支付机构的账户功能过强，充当了银行的角色。《意见稿》对支付账户的余额使用实施了严格的限额（功能限制、日限额、年限额），但对网关支付、快捷支付并无太多限制，表明了“限制账户、鼓励通道”的监管取向。“银联化”是指支付机构实质上充当了银行清算机构（这一点将在后文清算部分阐述）。二、监管取向：限制账户、鼓励通道不能“银行化”、“银联化”，意味着支付机构只能做支付结算的通道，也就是帮用户实现银行资金的转移。更通俗地讲，帮助客户把自己账户里的钱，安全转移给卖家。这主要有两种方法，一是网关支付，二是快捷支付。网关支付和快捷支付的一大差异，在于前者通过网上银行，后者不用。两者的共同特点，就是直接从银行账户划转资金，不用借道支付公司的虚拟账户。4年淘宝推出支付宝，它不再仅仅是个网关，而是设有一个虚拟账户，可以存钱。如果用户先拿银行卡往支付宝虚拟账户充值，购物时再用余额支付，这使监管层产生两个担忧：（1）余额安全性：余额本质是用户向企业支付的预付款，它绝不是存款，而是承担企业经营失败的风险；（2）交易信息透明度：从银行角度来看，它只能看到一笔充值交易，再也看不到客户拿这钱最终购买了什么，这令监管层有些担忧反洗钱等事项，而银行也失去了一笔购物信息（这可能是金矿）。所以，监管层认为，既然网关支付和快捷支付已经能够实现资金划转，已无必要再搞个中间账户出来，这只会引致资金安全、信息透明这些问题。但用户又觉得在虚拟账户里存点小钱平时花花，也挺方便的。于是监管层也答应放个口子，允许存在账户余额，但其功能、总额要给予严格限制。这便是支付监管的大体逻辑。按此逻辑，最后《意见稿》确定的监管意见是对虚拟账户余额的支付，给予一定限制：账户，和通道是两回事。通道是流量，账户则意味着存量，意味着用户行为在这里的停留和积累，积累到最后是金矿。掌握账户，是银行成功的要件，拥有了账户，是最典型的“银行化”。所以，这种限制账户功能的监管取向，会让支付机构们不甘，但这却是央妈心里神圣的支付结算行业秩序，不可动摇。三、监管实质范围：限制消费限额限制转账支付金额：拥有综合类支付账户的个人，支付账户的余额付款交易年累计不得超过20万元；拥有消费类支付账户的个人，所有支付账户的余额付款交易年累计不得超过10万元。第三方支付争抢的P2P网贷资金托管业务或被禁止支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。这意味着此前第三方支付争抢的P2P网贷资金托管业务或被禁止。开通支付账户难度大增发红包需要开5个证明按照规定，用户注册不仅要上传身份证，还要至少凑齐3份以上资料证明“你是你”，如果是带有理财功能的综合账户，则需要五个机构证明。根据规定，这些证明文件需要是公安、工商、教育、财税等管理部门出具的证明文件。要是没交过社保，估计是凑不齐三个证明的，那就无法注册这些账户。另外，如果意见稿最终施行，已经注册的账户，如果不满足这些规定的，也需要补充这些身份验证材料。告别免费转账时代，AA收款功能或成摆设无论是支付宝钱包还是